終活で考えるべきお金のことは？安心のための相続の準備と資産管理

終活は、人生の最終段階に向けて心穏やかに過ごすための大切な準備です。そのなかでも特に気になるのが「お金」のこと。お金、つまり財産や資産は、終活において重要な要素の1つです。

終活にはお金が必要であり、老後資金のための貯蓄や投資、年金などを含めた資産計画を立てておかないと不安でしょう。死後の葬儀費用なども頭に入れておくべきで、エンディングノートや遺言に残すのもお勧めです。そして、終活でお金についてしっかり検討しなければ、その先の相続で失敗し、自身だけでなく家族にとっても迷惑をかけることにもなりかねません。

今回は、終活にとって大切な「お金」の問題を、大切な計画と管理を中心に解説します。終活におけるお金について、どんなことを考えるべきかの参考にしてください。早めの準備は大きな安心材料になります。充実した人生の最終章の助けになれば幸いです。

終活の基本とお金の重要性

最初に、終活の基本とお金の重要性について解説します。すでに終活を始めている人、まだ特に手を付けていない人の両方にとって大切な知識となるため、しっかりと理解してください。

終活とは

終活とは、もしものことがあった場合でも、遺された家族に負担がかからないよう、人生の終わりについて考え、準備する活動を指します。人によって具体的に行うべき終活は異なりますが、次の10項目は必ず取り組んでおくべき「基本」です。

終活におけるお金の問題の重要性

終活においてお金の管理や運用はとても重要です。その理由はわかりやすく言うと「高齢になったり、相続が発生したりしたときは、お金のトラブルが起きがち」だからです。

まず、高齢になるとどうしても認知機能は落ちます。はた目には信じがたい理由でお金のトラブルに巻き込まれがちです。預貯金や支払いの管理ができない、「オレオレ詐欺」に巻き込まれるのはその一例です。そのため、認知機能が保たれているうちからお金の管理を家族に引き継げる状態にしておくのが非常に重要です。

長生きすると医療費や介護費もかかります。十分な貯金があっても、最終的にいくらかかるかわからない以上、安定した資産運用ができると安心です。

また、相続が開始すると遺された家族は遺産分割協議をします。その際に亡くなった方（被相続者）がどれだけお金を持っていたか、全様がわからないと話し合いもできません。遺品や住んでいた家を探して特定せざるを得ませんが、そうスムーズにはいきません。遺された家族が疲弊しないよう、終活ではお金の管理を生前に済ませ、すぐ伝えられるようにすることを意識しましょう。

終活におけるお金の管理について準備すべきこと

終活におけるお金の管理を、抜け漏れなくしておくには、早いうちから準備する必要があります。ここでは、具体的に準備すべきことを5つのステップにわけて解説します。

資産を把握する

最初に、資産を把握しましょう。

優先順位が高いのが、現金および預貯金です。昨今は紙の通帳を発行せず、Web通帳を取り入れる金融機関も多いため、ログインIDとパスワードの確認も欠かせません。口座数が多い場合、使わないものは解約し、メインバンクにまとめるのも便利です。

現金と預金の把握が終わったら、不動産、保険、株式など、その他の財産も把握してください。また、お金の問題を考えるにあたり、プラスだけでなくマイナスのお金、つまり、ローンや借金といった債務の把握も必要です。クレジットカードを所有する場合、カード会社名と枚数をリストアップします。

具体的な確認事項を、終活で気にしておくべきお金の種類ごとにまとめたので、チェックリストとしてお使いください。

以上のチェックリストに従って、資産をリスト化し、ノートやメモにまとめてください。最終的に、相続が開始するときまでには、相続財産目録の形にする必要がありますが、終活の段階ではまだメモ程度でも構いません。

リストや目録は、早い段階で作成し、変動があるごとに整理し、更新してください。

終活に向けて資金計画を立てる

資産の把握とリスト化が終わったら、終活に向けて、日々の支出を見直し、将来の資金計画を立てましょう。具体的にやるべきは、現在手元にあるお金を次の3種類に分けて管理することです。

まず、老後の生活費ですが、家族構成や生活状況によっても異なります。公益財団法人生命保険文化センターの統計によると、老後の最低日常生活費は月額で平均23.2万円となっています。ただ、旅行やレジャーも楽しむなど、ゆとりある生活を望むなら平均37.9万円に跳ね上がります。

医療や介護にかかるお金も、同センターの統計によれば、介護の初期費用が平均74万円、月々の費用の平均額は8.3万円となっています。更に、介護期間の平均は5年1ヶ月です。

仮に、介護期間が5年と想定すれば、572万円（＝74万円＋8.3万円×60ヶ月）かかる計算です。長生きするほどもっとお金がかかる点にも注意が必要です。

最後に、後世に承継させるお金ですが、財産を相続させたい人に公平に行き渡るよう計画を立てる必要があります。相続人となる家族ともコミュニケーションを取りながら進めましょう。

資産を整理し、有効活用する

次に、資産の整理が済んだら、有効活用も考えましょう。不要な資産を現金化するなど、未来の計画に合わせた有効活用を、生前に決めておくのが重要です。自分が相続したが今は空き地、空き家になっている不動産は、売却して現金化した方が家族の負担が少なくて済みます。

将来、子や孫の進学、結婚に備えたいなど「自分が遺す財産を何に使ってほしいか」も考えておいてください。確実に渡るようにしたいなら、生前贈与や生命保険の活用も1つの選択肢です。もし、手元の財産だけで足りなそうなら、資産運用で増やすことも視野に入れましょう。

なお、相続税対策を講じておくのも重要です。最低でも、終活段階で考えてほしい相続税対策は、次の5つです。

ただし、どの方法がベストかは、状況によって異なるので、早いうちに相続の専門家に相談するのがお勧めです。

負債を整理する

ローン、借金、その他の債務については、残債額や期限、毎月の返済額などの返済条件を整理し、返済計画を策定しましょう。当然ながら、生前に返済し終えるのが理想です。

また、厳密な意味での負債ではありませんが、他人との契約関係やサブスクにも注意しましょう。「長期間本を借りていた」といった小さなものも、お金が絡むとトラブルの原因になることがあります。サブスクを契約した状態でもしものことが起きたら、家族が気付かない限り延々と料金が請求されます。ログインIDやパスワードも含めてリスト化をお勧めします。

後世に伝える

綿密に終活をしたとしても、後世に伝わらなくては意味がありません。お金の問題は特に、しっかり承継できないと深刻です。

最低限、以下の3つは作成してください。完成したら、どこに保管してあるかも忘れずに伝えます。

本解説のテーマである「終活とお金」の問題は、この3つのいずれにも記載すべき重要な点です。

終活で考えるべきお金の4つのポイント

終活のタイミングは、病気やけがなどで認知や体の機能が衰えていきます。もしものことが起きたりした場合、家族が困らないように準備をするのも重要です。

具体的に検討すべきポイントとして、以下の4つを解説します。

相続を見据えた資金計画とする

終活は、遺言など、近い将来に死亡の迫ったタイミングで行う対策よりは、少し前の段階にスタートされます。そのため、お金に問題も、まずはリスト化し、どのように扱うべきか、漠然と考えるといった程度で足ります。また、死期まで時間があるなら、お金を増やす努力もできる段階です。

ただし、あくまで終活は、相続の準備のためにあります。まだスタート地点ではありますが、お金に関する重要な問題を考えるにあたっては特に、相続を見据えた計画とする必要があります。このとき、相続人間に不公平が生じ、争いにならぬよう、遺留分（法律で最低限保障された相続分の割合のこと）の知識が必要です。

エンディングノートを作る

前述の通り、エンディングノートには遺言書とは違って法的効力はありません。しかし、家族、親族や友人、知人に伝えたいことを自由に盛り込めるので、早い段階から書き留めておくと良いでしょう。お金に関連することに絞っても、エンディングノートに次の情報は書いておくのが望ましいです。

老後資金を準備する

老後資金の準備も、終活においては重要なトピックです。前提として、老後にどれだけ生活費が必要になるかを考えてみましょう。

実際はどちらか一方、もしくは両方に介護が必要になったり、もしものことが起きたりする可能性もあるので、必ずしもこの金額を貯めないといけないわけではありません。しかし、逆に元気で長生きする可能性もある以上、まとまったお金を確保しておくのに越したことはないでしょう。

老後資金の不足分を補うために、早いうちから貯蓄や資産運用で備えるのが有効です。例えば、毎月3万円を30年間積み立て、利回り年3％で運用すれば、65歳時点での積立金額1,748万2,107円、夫婦2人で取り組めば3,600万円にかなり近づく計算です。

資産運用のリスクも把握する

終活においてお金の問題を考えるにあたり、まだ時間的な余裕があるなら、老後資金の備えのため、お金を貯めたり、増やしたりすることを検討する人も多いです。しかし、この際、資産運用のリスクを把握するということが非常に重要です。

資産運用は、損をする可能性もあります。投資に要した額が、運用中に目減りするリスクをゼロにはできません。元本保証の金融商品もありますが、短期間で大幅に資産を増やすことはできません。投資はリスクとリターンを考え、無理ない範囲で取り組むべきです。リスクがある以上「万が一損しても生活に影響しない範囲」が基本です。生活費すら足りないのに資産運用をすると、相場変動による急落などで資産を失い、生活がおぼつかなくなるおそれもあります。

お金の課題を解決しないと終活がトラブルにつながる

最後に、終活とお金の課題は、注意して進めないとトラブルのもととなる点について、その対策も交えて解説します。

終活とお金に関する問題が、トラブルを招かないようにするには、ぜひ弁護士や税理士、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談して進めるようにしてください。

相続税対策をしない終活は争いを招く

まず、終活においてお金の問題を考えるにあたっては、相続税に対する配慮が不可欠です。生前贈与や生命保険を活用するにしても、いずれも相続税を減らすために行うものだからです。相続税対策という観点のない終活は、必ずや後の争いにつながるでしょう。お金が不足すればもめるきっかけとなりますが、相続税が高く、それを補う資産がないと、争続は必至です。

遺産分割に配慮しない終活はNG

終活においてお金の問題を考える際には、単に財産を残す、増やす、というだけでなく、「どう分けるか」という発想も大切です。たくさんある家庭では、お金があるなりの相続トラブルが発生します。将来の遺産分割において、相続人間がもめないようにするのも、終活におけるお金の問題の解決の1つです。

大切な情報は限られた人にのみ共有する

最後に、終活はとても大切な家族の問題ですが、一方で、お金の問題は守秘性が高く、プライベートな問題です。家族や親族といえど、終活段階におけるお金についての大切な情報は、限られた人にのみ共有するようにしてください。財産の所在の情報、IDやパスワードを終活で共有するなら、親しい人に絞りましょう。

死後には皆に周知したい最も大切なお金の話は、遺言に記載すべきです。公正証書遺言なら、公証人と証人2名の関与のもとに作成しますが、証人に口の堅い信頼のおける人を選べば、その内容が外に漏れることはありません。

まとめ

本解説では、終活の過程で重要となるお金の問題について掘り下げて解説しました。

お金と一言でいっても、生前の資産の把握やリスト化から資産の整理、そして貯蓄や投資と、終活のタイミングで考えるべきことは多岐にわたります。そして、それらいずれも、相続計画の一環として長期的な視野で行うことがとても重要です。

自身と家族の未来を見据え、トラブルを避けながら資産を適切に管理し、効率的に相続できるよう、早めの対処をお勧めします。